襄城縣人民法院
民事一審判決書
保險(xiǎn)糾紛（2021）豫1025民初1712號(hào)
原告：紀(jì)某某，男，漢族，1963年9月20日生，住河南省襄城縣。
委托訴訟代理人：蔡曉麗、王冬梅，河南申元律師事務(wù)所律師。
被告：安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司。住所地：北京市延慶區(qū)東外大街109號(hào)1幢。
法定代表人：韓剛，系該公司董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：袁朋建，河南千益律師事務(wù)所律師。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下:
2019年12月2日，原告紀(jì)某某通過(guò)手機(jī)端購(gòu)買了被告安心保險(xiǎn)公司的**保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人及受益人均為紀(jì)某某，保險(xiǎn)期間為自2019年12月3日00時(shí)00分起，至2020年12月2日23時(shí)59分59秒止。該份保險(xiǎn)到期后，原告紀(jì)某某又重新向安心保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保上述保險(xiǎn)險(xiǎn)種，經(jīng)過(guò)安心保險(xiǎn)公司審核同意，紀(jì)某某與安心保險(xiǎn)公司訂立了新的保險(xiǎn)合同。合同約定的被保險(xiǎn)人及受益人均為紀(jì)某某，保險(xiǎn)期間自2020年12月14日00時(shí)00分00秒起至2021年12月13日23時(shí)59分59秒止，繳費(fèi)方式為按月繳費(fèi)，原告紀(jì)某某已按月繳納保費(fèi)至2021年2月14日。原告紀(jì)某某上述重新申請(qǐng)案涉保險(xiǎn)的情形符合安心保險(xiǎn)公司關(guān)于續(xù)保的規(guī)定。
安心保險(xiǎn)公司住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)條款載明：投保人首次投保時(shí)，自被保險(xiǎn)合同生效之日起三十日（含）為等待期，續(xù)保的無(wú)等待期。
案涉保險(xiǎn)的保障內(nèi)容為：**保險(xiǎn)金（**保險(xiǎn)金、**保險(xiǎn)金、**保險(xiǎn)金）保險(xiǎn)金額為3000000元?！痢磷≡横t(yī)療保險(xiǎn)金（特殊**保險(xiǎn)金、**保險(xiǎn)金、**保險(xiǎn)金）保險(xiǎn)金額為3000000元。一般醫(yī)療保險(xiǎn)金的年免賠額為1萬(wàn)元，120種××0免賠。賠付比例：（1）若被保險(xiǎn)人以參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)身份投保，并以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)身份就診并結(jié)算，賠付比例100%；（2）若被保險(xiǎn)人以參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)身份投保，但未以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)身份就診并結(jié)算，賠付比例為60%。
在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任如下：（一）**保險(xiǎn)金**保險(xiǎn)金、**保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害經(jīng)?？漆t(yī)生診斷必須住院治療，對(duì)其住院期間實(shí)際支出的合理且必要的住院醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人在扣除本保險(xiǎn)合同中約定的免賠額后，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按照約定醫(yī)院范圍及對(duì)應(yīng)的給付比例給付住院醫(yī)療保險(xiǎn)金、（二）××醫(yī)療保險(xiǎn)金在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在等待期后因意外傷害之外的其他原因，××，并在醫(yī)院接受治療的，保險(xiǎn)人首先按照前款約定給付一般醫(yī)療保險(xiǎn)金，當(dāng)累計(jì)給付金額達(dá)到一般醫(yī)療保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)金額后，××保險(xiǎn)金保險(xiǎn)條款給付保險(xiǎn)金。
案涉保險(xiǎn)條款第八條規(guī)定：保險(xiǎn)人將按照以下計(jì)算方法給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金：當(dāng)從其他途徑（除社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療、××保險(xiǎn)）已獲得的醫(yī)療費(fèi)用賠償金額低于免賠額時(shí)，保險(xiǎn)金=（累計(jì)合理醫(yī)療費(fèi)用-社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、××保險(xiǎn)已補(bǔ)償金額-免賠額）×給付比例。
2020年12月22日，原告紀(jì)某某因“腹痛、腹脹10余天”入住**醫(yī)院,初步診斷為：腹脹待查、黃疸、**？**、**。進(jìn)行手術(shù)治療后于2021年2月5日出院，出院診斷為：**、黃疸、**、**、**。共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)260986.10元，其中新型農(nóng)村合作醫(yī)療報(bào)銷109432.42元，原告紀(jì)某某個(gè)人實(shí)際支付151553.68元。
原告出院后，向被告申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，被告以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除與原告簽訂的案涉保險(xiǎn)合同，并將原告續(xù)保期間繳納的保費(fèi)405.9元退還原告。
原告于2021年4月16日訴至本院，要求：一、判令被告向原告支付保險(xiǎn)金151553.68元及利息（利息按照全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款利率自起訴之日起計(jì)至被告實(shí)際履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)之日止）；二、本案訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。
本院認(rèn)為，本案為保險(xiǎn)糾紛。原告紀(jì)某某通過(guò)手機(jī)客戶端購(gòu)買被告的案涉保險(xiǎn)，并按時(shí)繳納保費(fèi)，被告承保并如數(shù)收繳保費(fèi)，應(yīng)認(rèn)定原、被告簽訂的案涉保險(xiǎn)合同依法成立并自始有效，雙方均應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定行使權(quán)利、履行義務(wù)。原告續(xù)保后，××，被告公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)支付原告相應(yīng)保險(xiǎn)金的責(zé)任。××保險(xiǎn)金的理賠規(guī)則，××年度免賠額為0，原告紀(jì)某某的住院醫(yī)療費(fèi)用經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后為151553.68元，故被告應(yīng)當(dāng)支付給原告的××保險(xiǎn)金為151147.78元（實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)151553.68元-已退還給原告的保費(fèi)405.9元）。因原、被告之間系保險(xiǎn)合同關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)均由合同約定，案涉保險(xiǎn)合同并沒(méi)有約定關(guān)于被告不支付保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)當(dāng)支付利息，故原告請(qǐng)求被告支付其利息，本院不予支持。
《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第六條規(guī)定：“投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任?！北景钢?，被告辯稱原告投保時(shí)未盡到如實(shí)告知義務(wù)，××，其不應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任，并提供醫(yī)療保障查詢單復(fù)印件及北京誠(chéng)光信息咨詢有限公司所作的《紀(jì)某某案件調(diào)查報(bào)告》以證明原告投保前患有××。因該調(diào)查報(bào)告系被告公司單方委托第三方公司作出，該調(diào)查報(bào)告所依據(jù)的醫(yī)療保障查詢單系復(fù)印件，不能證明其證據(jù)來(lái)源，該兩份證據(jù)無(wú)法證明原告于投保前患有××，故本院對(duì)于被告提供的該兩份證據(jù)不予采信。被告作為專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有能力設(shè)計(jì)清晰、嚴(yán)密、合法的程序在投保人投保時(shí)進(jìn)行詢問(wèn)，讓投保人清楚的知道保險(xiǎn)人所詢問(wèn)的內(nèi)容，××投保的情形發(fā)生。本案保險(xiǎn)的購(gòu)買是原告通過(guò)手機(jī)電子終端進(jìn)行操作完成，其進(jìn)行投保時(shí)只需對(duì)一些自動(dòng)彈出的內(nèi)容進(jìn)行勾選，被告的舉證不能完全反映原告投保時(shí)所接受詢問(wèn)的內(nèi)容及過(guò)程，不能證明其已經(jīng)在投保時(shí)對(duì)原告是××進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的詢問(wèn)，故被告以原告未履行如實(shí)告知義務(wù)拒絕理賠，沒(méi)有事實(shí)及法律依據(jù)。
綜上，依照《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民法典>時(shí)間效力的若干規(guī)定》第一條第二款，《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第六條之規(guī)定，判決如下：
被告安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司于本判決生效之日起五日內(nèi)支付原告紀(jì)某某《**保險(xiǎn)》保險(xiǎn)金151147.78元。
駁回原告紀(jì)某某的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1666元，由被告安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于河南省許昌市中級(jí)人民法院。
審判員牛軍玲
二〇二一六月三十日
書記員張洋洋
2021-06-30
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